3 alasan utama mengambil hutang atau kredit

sebagai makhluk ekonomi, sebagian besar masyakarat saat ini pasti pernah merasakan hutang atau kredit . dengan berbagai alasan tertentu pastinya setiap orang punya tujuan masing-masing ketika mengajukan hutang. hutang memang boleh-boleh saja, Ada  yang berpendapat jika tidak berhutang maka tidak akan berkembang terlepas dari produktif atau konsumtif hutang bagaikan obat adiktif. Dalam jumlah sedikit tidak terasa memberatkan tapi lama-lama akan menjadi kebiasaan.  motif hutang pada dasarnya bisa disebabkan oleh :

• Ekspansi bisnis

ketika usaha semakin berkembang pengusaha berpikir bagaimana cara memperbesar bisnisnya. dari memiliki satu toko ingin membuka toko kedua dst. dengan memiliki hutang maka munculah beban bunga dan cicilan setiap bulannya. pengusaha berpikir semakin banyak toko maka pundi-pundi pendapatan akan bertambah tapi masalah baru akan muncul, banyaknya toko membuat biaya operasional membengkak. di dalam bisnis tidak ada standar baku berapa banyak pengusaha boleh mengambil hutang. biasanya dikaitkan dengan perbandingan modal, pengusaha boleh mengambil hutang 2x nilai modal bahkan hingga 4x.semakin besar hutang semakin beresiko bisnis tersebut pngusaha yang agresif cenderung memanfaatkan hutang untuk mengembangkan bisnisnya.

ketika kondisi ekonomi sedang bagus mungkin tidak masalah mencicil bunganya namun secara makro, jumlah hutang perusahaan yang tidak terkendali bisa mnyebabkan inflasi karena banyaknya uang beredar sehingga harga-harga naik, suku bunga naik, cicilan pun naik. ketika krisis '98 lalu banyak perusahaan yang memiliki banyak hutang apalagi dalam bentuk dollar mengalami kolaps dan berakhir dengan kebangkrutan.

disaat seperti itu kekuatan manajemen pun diuji. pada beberapa kasus seringkali perusahaan yang aktif menggunakan hutang mulai menjual aset hingga merestrukturisasi hutang supaya beban bunga tidak terlalu mencekik. Bagi investor saham sedikit tips buat anda, hindarilah perusahaan yang gemar memakai hutang dalam ekspansinya.  Pilihlah perusahaan yang hutangnya masih dibawah modal atau lebih familiar disebut rasio DER (debt to equity ratio) rasio hutangnya dibawah satu. Namun perlu dicermati apakah perusahaan mengembangkan bisnisnya? Jangan-jangan perusahaan tidak berkembang  karena seluruh keuntungan dibagikan sebagai dividen. Jika perusahaan mengembangkan bisnisnya tanpa hutang ada dua cara yang ditempuh yaitu menambah modal atau menggunakan uang kas perusahaan.  paling bagus cara kedua, menunjukkan bahwa perusahaan bisa membiayai kebutuhannya sendiri tanpa bantuan investor. Ibarat sebuah pohon perusahaan seperti memiliki akar yang kuat supaya bisa tumbuh lebih tinggi

• Miskin

orang miskin cenderung berhutang bisa alasan untuk menutupi kebutuhan pokok, bagi mereka  yang benar-benar miskin umumnya membeli makanan pun tak sanggup. Kondisi seperti ini harus di maklumi bahkan jika ada kesempatan sebaiknya ikhlaskan saja hutang mereka.  Orang yang masuk kategori miskin kedua bisa juga karena kebanyakan belanja. ditengah konsumerisme yang merajalela godaan membeli barang sangat menarik hati apalagi bila dimingi bunga nol % atau bisa dicicil beberapa bulan. Sebagian orang  terjebak dengan promosi . dengan bunga nol% dan cicilan yang panjang, orang ramai-ramai berbelanja, membeli berbagai barang akhirnya hutang pun tak terkendali.  Semula mereka berpikir nilai cicilan tidak akan memberatkan  tapi coba pikirkan jika ada kejadian tak terduga menimpa mereka  cicilan yang tadinya terlihat kecil akan terasa berat.  Para perencana keuangan berpendapat nilai cicilan total hutang sebaiknya maksimal 30% dari penghasilan tapi itu hanya anjuran . dengan tingkat inflasi Indonesia rata-rata 7%/tahun bunga kredit bisa melebihi dua kali lipat berarti rasio cicilan pada kenyataanya bisa diatas 30% bila penghasilan tidak meningkat.  

• Hal tak terduga

kejadian tak terduga bisa mengakibatkan orang berhutang.  Musibah datangnya tidak bisa ditebak, bisa saja tiba-tiba jatuh sakit, kecelakaan, kebakaran, pencurian dsb.  Kejadian seperti ini tidak menyenangkan karena itulah produk asuransi diciptakan.  Produk asuransi bermanfaat untuk mengurangi kerugian bila terjadi hal tak terduga.  Kata orang tua jaman dulu perbanyaklah sedekah supaya terhindar dari musibah, mungkin ini bisa dicoba buat mereka yang masih menghindari produk asuransi.

contoh diatas hanya beberapa kasus yang sering ditemui ketika orang mengambil hutang. ada untungnya mengambil hutang yaitu mendapatkan uang kas dalam waktu cepat namun akan menggerus penghasilan di masa depan. hutang perlu disikapi lebih bijak    kembali

Baca juga : Awas jebakan bunga mengambang

Cara jitu permohonan KPR diterima bank

memiliki rumah tentunya menjadi idaman banyak orang. bagi anda yang sudah menikah tentunya akan sangat membanggakan tinggal di rumah sendiri. lepas dari predikat penghuni pondok mertua indah. namun melihat kenyataan harga rumah tiap tahun selalu mengalami kenaikan 20-30% rasanya sulit dikejar jika menggandalkan uang tabungan, alhasil mayoritas orang mengandalkan KPR.  cara ini banyak dipilih karena jika dihitung-hitung persentase bunga bank masih lebih rendah dibandingkan kenaikan harga rumah.

untuk mengajukan KPR ada beberapa syarat yang harus anda ketahui antara lain :

1. Pastikan anda tidak memiliki catatan buruk kredit misalnya ; terlambat membayar tagihan kartu kredit, cicilan motor, mobil, ataupun kredit lainnya. jika anda pernah menunggak hampir dipastikan permohonan kredit anda akan ditolak. sebanyak apapun anda mengajukan kredit ke berbagai bank. mengapa? bagi bank kelancaran pembayaran merupakan hal utama. antara satu bank dan bank lain terhubung ke sistem di bank indonesia sehingga bila ada catatan buruk track record kredit nasabah maka bank lain akan mengetahuinya pula. anda bisa mengecek sendiri catatan kredit anda di biro infomasi kredit bank indonesia.

2. Perhatikan DSR rasio atau debt service ratio yaitu persentase cicilan terhadap penghasilan biasanya bank mensyaratkan maksimal cicilan sebesar 30% dari THP (take home pay). take home pay adalah uang cash total yang anda terima dari tempat kerja jadi jika anda menerima gaji+insentif/tunjangan yang sifatnya tetap maka THP anda adalah total gaji+tunjangan/insentif tersebut. semakin besar THP akan semakin besar potensi plafond kredit anda. bagaimana bila rasio DSR anda diatas 30% ? bank akan memberikan jangka waktu pinjaman terlama supaya anda bisa mencicil. tentunya bank memperhitungkan usia nasabah juga, jadi bila saat pengajuan KPR usia anda masih 20an anda masih bisa mendapat kredit dengan tenor sampai 25 tahun.

3. bagi anda yang berwiraswasta cobalah mengurus legalitas usaha anda. biarpun anda pedagang bakso kaki lima dengan omzet jutaan rupiah perhari akan ditolak bank. dan satu hal yang seringkali dilupakan pedagang adalah pembukuan. biasanya pedagang jarang sekali menabung di bank, klo pun ada yang ditabung adalah keuntungan hasil jualan. perlu diingat untuk melihat kelancaran usaha bank melihatnya melalui catatan transaksi perbankan karena itu luangkan waktu berkala menaruh uang anda di bank. misalnya warung tutup sore hari, anda bisa menabung esok pagi lalu anda tarik lagi untuk belanja. lakukan langkah ini setidaknya selama 3 bulan sebelum mengajukan kredit. memang terlihat agak ribet tapi bank lebih menyukai pembukuan yang teratur. ini juga berlaku buat para pekerja yang masih menerima gaji secara manual atau bayar cash, usahakan tabung dulu gaji anda supaya ada track record cash flow.

4. sediakan uang untuk DP rumah. tergantung berapa harga rumah pilihan anda, namun biasanya berkisar antara 20-30%. lebih bagus lagi jika anda mengalokasikan lebih dari itu karena artinya kebutuhan kredit anda berkurang.

5. sediakan uang untuk biaya KPR. biaya-biaya ini antara lain biaya notaris, pajak, asuransi dll. biaya ini tidak bisa dipastikan. sebagai gambaran umumnya sekitar 5% dari plafond kredit.

6. persiapkan syarat-syarat administratif seperti foto copy KTP, kartu keluarga, surat nikah (bagi yang menikah, surat keterangan karyawan, slip gaji, foto copy buku tabungan dll.

7.  tanyakan segala hal terkait kredit kepada petugas bank terutama bunga kredit. biasanya orang tergiur dengan penawaran bunga rendah di tahun-tahun awal. perlu diketahui biasanya setelah memasuki bunga mengambang (floating) debitur kaget karena cicilannya meningkat. jangan sampai setelah masa bunga tetap anda keberatan membayar cicilan yang akan berakibat pada penyitaan agunan.

Nah,bila sudah siap semuanya anda tinggal datang ke bank untuk akad kredit. anda bisa menjadwalkan tanggalnya ke bank prosesnya sekitar 1-2 jam. kembali

selamat mencoba, semoga berhasil

Baca juga : 3 alasan utama mengambil hutang atau kredit

Welcome

selamat datang di seputar uang

sebuah blog yang mengupas dunia keuangan dan ekonomi. Disini kami berbagi hal-hal berkaitan dengan perbankan, investasi, dan perencanaan masa depan finansial anda.